第18章 揭开小企业的神秘面纱
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在起初几天的新鲜劲过去后,培训生活变的开始乏味起来。
每天的专业课程安排的满满的,一直要持续到晚上七八点钟。
由于还有汇报演出的任务,学员们在晚上下课后还得进行演出的彩排。
高强度的安排让156名学员神经紧绷,脾气也变得大了起来。
不过好在他们迅速找到了一个排解苦闷、释放压力的途径。
在每节课小组约战时,学员们都会争先恐后的挑战韩立,然后满意的看着他被王纯良疯狂的蹂躏。
人只要看到比自己惨的,心里就好受多了。
什么,你说规则只允许正副组长代替普通组员出战?
王纯良可是我们的常务副班长,所以他代替全班普通成员出战是不是很合理。
于是乎,‘我第X小组的XXX代表王纯良约战韩立’已成为全班的口头禅。
各任课老师好一阵奇怪,这个叫韩立的究竟做了什么伤天害理的事。
王纯良其实也有些乏味,毕竟对手太弱不尽兴。
在多次吊打韩立后,他甚至都产生了一丝怜悯。
但一想到对方前世的所作所为,也就放弃了同情心,含泪鞭尸了。
韩立本人则痛苦的发现,那些他自诩精通的技能,在王纯良面前不堪一击。
打不过还躲不起么,培训的第五天刚结束,韩立就请了病假,提前结束了自己的培训生活。
时间匆匆,一晃眼培训已经进行到倒数第二天了。
学员们突然热情高涨,早早便挤满了前排。
毕竟每一个怀揣着梦想的银行新人,都希望自己的职业生涯是从客户经理开始。
而今天的课程,正是客户经理的启蒙——信贷入门。
任课的老师崔长松,是河东分行授信评审部的部门经理。
外号灭绝,被他毙掉的企业贷款不计其数。
前世王纯良几乎每周都要跟他在贷审会上打交道。
虽然也曾被其否决过多笔贷款,但对方给出的理由都让人无比信服。
再次相遇这位骡子银行授信评审的权威,王纯良倍感唏嘘。
原来崔长松早在2009年就一头白发了。
考虑到他的真实年龄不过四十岁,王纯良不禁感慨从事信贷业务的压力之大。
崔长松走到讲台前,拿起粉笔在黑板上写下了‘小企业’三个大字,便开始讲课。
“公司授信、银团贷款、贸易融资等银行业务听起来很高大上,但是这些离你们还很遥远。
不经过多年初级信贷业务的沉淀,客户经理很难接手上述业务。
对于你们来说,若是踏上客户经理这条路,那么首先接触的授信对象便是小企业。
小企业贷款额度较低,担保方式单一,相对于公司贷款,出现风险后银行损失较小。
但是小企业本身却是多变且难以调查的,所以今天我们课程的主题便是,揭开小企业的神秘面纱。”
崔长松语重心长的给新员工们讲解了快一小时后,主动给学员们提了一个问题:
“调查生产型小企业,主要有哪些途径?”
参加培训的不乏国内外顶级学府的金融经济专业的高材生。
很快便有一位帝都大学光花管理学院毕业的站了起来:
“首先肯定是看财务报表!”
崔长松摇了摇头,表示并不认同:
“小企业客户不同于公司客户,其规模较小,人员配置简陋,甚至有些小企业连正规的会计都没有,更别说融资经理、财务总监了。
他们的报表实际上参考价值并不大,不用审计,很多都是应付税务的。
这也是此类客户的特点,所以小企业的财务报表最多只能算是一种形式上的要件。
听说伱们班有个常务的副班长,那就请他来回答一下吧。”
王纯良快速回忆了一遍自己从业经历,便简单回答道:
“生产型小企业肯定要用水电,那么可以直接根据企业用电量进行判断。”
帝都大学的恍然大悟:
“所以是看每月的电费缴款单?”
“想要获取企业最真实的生产情况,可以多次在夜晚抽查对方电表。”
“为什么是夜晚?”
“因为夜间的电便宜,我国小企业多在夜间从事生产活动。”
崔长松饶有兴趣的看着王纯良有条不紊的进行解答。
虽然对方也是新员工,但调查经验却好像非常丰富,是个好苗子。
崔长松满意的做了总结,看了下时间,示意下面进入自由提问环节。
王纯良率先发问:
“崔总,在什么情况下,一个夕阳产业的小企业可以在成立当年就获批1000万的贷款额度?”
“小企业贷款主要看的是企业主,所以企业主是什么背景?”
“明面上的股东有两个,以前都只做过普通工人,名下连房产都没有。”
“小企业贷款主要看的是实际控制人,而不是列于股东会名单上的。”
“报告崔总,调查报告和贷审会会议纪要上均未提及实际控制人。”
“那这笔贷款不大可能获批,除非担保方式属于超足值担保。”
“回崔总,该企业并未提供足值担保,贷款担保七成以上是以其他小企业互保。”
“互保?这不是妥妥的信用贷款了么。给这种小企业做信用贷,撒钱的么?”
“崔总,最后补充一点。该小企业经过不到七年时间,销售额增长缓慢,贷款额度却从1000万涨到了4000万,本身客户级别也提升为公司客户。”
“这肯定不是我们行的贷款。
如果真有这类贷款,那我只能说,行里有内鬼。
而这个内鬼至少也得是分行行长这个级别的,不然授信评审部压根不可能审批通过。”
崔长松听着王纯良描述的有模有样,迅速的在脑海中搜索了一遍,自己确实没批过这种贷款。
不过上个月,韩行长打过一次招呼,对方好像叫什么飞马机械。
也是个刚成立的夕阳产业小企业,而且开口也是要了1000万额度。
不会这么巧吧
崔长松再次审视了一遍王纯良,却没发现什么异样。
实际上,王纯良已经获得了自己想要的验证答案。
而这次提问,也提前给崔长松心里埋下了一个种子。
等到时机成熟,种子开花结果,便是韩行长审判之日。
(本章完)
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